Gold shines on

NEW YORK (Fortune) -- Gold may have a special place in the hearts of many investors, but it has not been immune from the forces that have hammered commodities from aluminum to zinc this year - the rising dollar and drastic economic slowdown. Since hitting a record near $1,030 an ounce in March, the price of gold has fallen about 25% to $775 as of Monday. Even so, the precious metal should still shine for investors in 2009.
The case for gold begins with the fundamental weakness in the dollar. While investors have seen the dollar as a haven in the current economic crisis, that trend won't last, says Peter Sorrentino, a senior portfolio manager at Huntington Asset Advisors. That's because the vast amount of currency that the United States will have to print to fund TARP, potential auto industry aid and a massive U.S. government spending plan will create tremendous inflationary pressure and erode the value of the dollar.
Moreover, currencies all over the world are declining in value as countries slash interest rates to stave off even deeper economic recessions and the banking system struggles to deal with massive write-downs and illiquid assets. Europe and China are rolling out their own incentive and bailout plans, points out Jim Vail, a senior portfolio manager at ING. "Financial assets are under pressure and the global money supply is growing rapidly," says Vail. With few currencies holding up in value, he believes investors and sovereign nations will soon turn to gold as a preferred reserve currency.
Investors also want a liquid asset going into an uncertain economic environment. Over the past year, gold has been one of the few liquid assets that struggling money managers were able to sell to offset stock and bond losses. It pushed down the value of gold in the near term, but reinforced gold's reputation as safe and always valuable.
Finally, a shortage of gold will likely keep a floor under prices (currently bouncing between $700 and $800) and push them higher in the future. Mark Johnson, who manages the USAA Precious Metals and Minerals Fund, says gold production is flat and could even fall as mines close and no major new mines are opened. Gold production could drop by 5% a year for the next five years, Mark Cutifani, chief executive of South African mining company AngloGold Ashanti, told the trade publication Mining World. In an October interview Cutifani said that South Africa's production had dropped by 20% to 30% over the past five years and that the quality of gold at mines around the world is getting worse.
According to Sorrentino, the U.S. Mint ran through its annual gold supply marked for coins before the end of May. And Kitco, a popular Web site where investors can buy gold coins, says there is a delay in providing gold due to lack of supply.
If you buy the bullish case for gold, one efficient way to invest is via an exchange-traded-fund, or ETF, because ETF fees tend to be much lower than those of actively managed mutual funds. One popular choice is the SPDR Gold Shares ETF (GLD), which holds gold in a trust. It charges a 0.40% annual management fee and is trading at $76, near the mid-range of its 52-week range. Investors willing to pay a slightly higher 0.94% fee might consider the Permanent Portfolio fund (PRPFX). The goal of the fund is to preserve capital, making it a good choice for troubled times. The fund's assets are divided between precious metals and Swiss-franc bonds to guard against inflation, while also holding Treasuries to guard against deflation.

Divida do consumidor brasileiro cresceu

Dívida do consumidor brasileiro já é de dez meses de salário
Endividamento cresceu 70% em quatro anos e aponta risco de aumento da inadimplência das pessoas físicas
SÃO PAULO - Em quatro anos, o endividamento do brasileiro cresceu quase 70% na relação com o número de salários recebidos. Entre cheque especial, cartão de crédito, financiamento de veículos, crédito pessoal e empréstimos imobiliários com recursos livres, o consumidor devia dez meses de salário em setembro. Em 2004, a dívida correspondia a 5,9 meses de salário.

Os cálculos são do consultor para o sistema financeiro e economista pela Universidade de Brasília, Humberto Veiga. Para chegar a esses números, ele considerou a evolução da massa de salários com base nos dados da Pesquisa Mensal de Emprego do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) em seis regiões metropolitanas e o montante de crédito concedido ao consumidor.

Segundo o economista, esse descompasso entre o crescimento da dívida e da renda dos trabalhadores faz crescer o risco de inadimplência, especialmente agora que o cenário de desaceleração da economia começa a ganhar contornos mais nítidos e poderá ter impactos no nível de emprego.

Embora as estatísticas mais recentes do Banco Central, que são de setembro, mostrem uma certa estabilidade na inadimplência em geral das pessoas físicas, dados do comércio de São Paulo revelam que o calote aumentou em outubro. A inadimplência líquida, que é o saldo dos carnês em atraso acima de 30 dias com os renegociados, em relação às vendas de quatro meses anteriores, que estava em 5,9%, subiu para 7% em outubro, segundo as contas da RC Consultores, com base nas estatísticas da Associação Comercial de São Paulo.

"Houve uma piora do ambiente do consumidor exatamente quando a economia começa a desacelerar", diz o sócio-diretor da RC Consultores, Fabio Silveira. Além do aumento da inadimplência líquida, ele ressalta que houve aumento de 26%, em setembro, para 31%, em outubro, dos consumidores com contas em atraso que não acreditam que conseguirão pagar as dívidas, de acordo com a pesquisa da Federação do Comércio do Estado de São Paulo (Fecomércio).

Também o comprometimento da renda dos endividados aumentou de 34% para 36% de setembro para outubro, segundo informações da mesma entidade. Na análise de Silveira, as informações da Grande São Paulo são um indicador antecedente relevante do que está ocorrendo no restante do País, pois a região é o principal mercado consumidor.

"Hoje existe uma superposição de endividamento do consumidor e o calote não reflete a crise. O quadro da inadimplência deverá piorar nos próximos meses", prevê o economista. Ele ressalta que, com o desaquecimento da produção industrial que deve crescer no ano que vem 3%, a metade do previsto para 2008, a tendência será de perda de dinamismo no emprego e na geração de renda advinda da atividade.

CREDIT THEFT PROTECTION

The price of identity theft protection
There are a slew of services promising to protect you from ID theft, but how well do they protect you from the headaches?
By Jessica Dickler, CNNMoney.com staff writer
Last Updated: August 27, 2008: 11:12 AM EDT
NEW YORK (CNNMoney.com) -- Even weeks after Brenda Clarke's identity was stolen and thousands of dollars in illegitimate credit card charges were discovered, she is still saddled with extremely high interest rates on her credit cards and a damaged credit score.
"It's been very frustrating, very time consuming," she said.
Clarke's situation is not uncommon. Approximately 15 million Americans are victims of identity theft each year, according to Gartner research firm. And although anyone with a social security number is at risk, safeguarding your information isn't easy.
Identity theft occurs when someone uses your information to open credit cards or bank accounts, write bad checks or take out loans. Victims can be left with countless charges, years of bad credit and endless aggravation.
Proactive safekeeping of your personal information, including your birth date, social security number and credit card numbers, may be the most effective weapon against identity theft. But if you're more interested in saving time than money, then there are also many identity theft protection services that will do some of the legwork for you - for a price.
But keep in mind, most services can only warn or insure you against I.D. theft after the fact. And once your identity has been compromised, good luck clearing your name and your credit report.
Credit monitoring
All three credit bureaus offer credit monitoring for about $15 a month. That includes unlimited access to your report and notifications of any changes to your credit file, plus a few fancy extras.
For example, Equifax's ID Patrol searches suspected underground Internet trading sites for your personal information. Experian's Triple Advantage sends you email alerts of suspicious account activity and TransUnion's 3-Bureau Credit Monitoring includes identity theft insurance up to $25,000 with no deductible.
Other credit monitoring services are available from your bank. Wachovia's CreditProtectX3 service costs $12.99 a month for daily credit checks. For $11.99 a month, Chase's Identity Protection will also reimburse up to $100,000 of identity fraud expenses.
Identity theft insurance
If damage control is what you're after, identity theft insurance is offered by credit card and insurance companies for generally less than the cost of credit monitoring.
But while that may cover some of the expenses associated with identity theft, it does not reimburse you for any money that was stolen, which is often covered by your bank or credit card issuer. Many policies only cover nominal expenses for things like certified mail and long-distance telephone calls.
While it can't protect you from the headaches associated with recovering from I.D. theft, insurance should cover lost wages and legal and out-of-pocket expenses, advises Linda Foley, founder of the Identity Theft Resource Center.
Policy terms and cost can vary widely. Foley suggests looking for an insurance policy with a premium under $50 and a deductible less than $250, otherwise "it's not worth it."
Even after paying for credit monitoring and insurance, experts agree that no identity theft prevention service is foolproof. "There's not going to be any product out there that's going to be able to completely guarantee that your identity isn't going to be stolen," said Demitra Wilson, a spokeswoman from Equifax.
The do-it-yourself approach
While these services can throw up red flags at the first sign of trouble and help limit losses, "they're not doing anything for you that you can't do for yourself," Foley said.
Shredding your mail, using unpredictable passwords and secure networks, keeping careful tabs on your bank statements and monthly bills and even monitoring your credit report can all be done for little or no cost at all.
Passwords should be at least seven characters, with numbers and upper and lower case letters, says Todd Feinman, identity theft prevention expert and CEO of Identity Finder, a company that sells software aimed at I.D. protection.
Consumers are also entitled to one free credit report a year from each of the three credit bureaus, Equifax, Experian and TransUnion. Bill Hardekopf, CEO of LowCards.com, recommends staggering the reports strategically so you'll get one every four months. To get your report, go to annualcreditreport.com - the official site set up by the three credit bureaus to comply with federal law.
If you feel like you're in greater risk, then setting up a fraud alert will ensure that creditors notify you before issuing credit in your name. Alerts can be set up for free through one of the consumer credit reporting agencies and last for 90 days.
For an even more aggressive approach, a credit freeze prevents creditors from issuing credit altogether and blocks others, including potential creditors, landlords and employers, from viewing your credit report. Freezes are free for identity theft victims, but for others can cost around $10 to activate, temporarily lift, or remove, depending on the state. The Consumers Union's Guide to Security Freeze Protection lists each state's security freeze laws.
The Identity Theft Resource Center advises that credit freezes are the best way to stop identity theft before it happens, but there's a trade off. You won't be able to apply for any new credit while the freeze is in effect, and it takes about three days for the credit agencies to unfreeze your credit.
But that could be a small hassle considering the alternative.

THE NEXT CREDIT CRUNCH

The next credit crunch
Our easy access to plastic is about to dry up - and with it our ability to fake living the good life.
By Geoff Colvin, senior editor at large
(Fortune Magazine) -- We made it through the bursting of the Internet bubble and now the bursting of the real estate bubble. Next we may be approaching the end of the most worrisome bubble of all: the standard-of-living bubble.
That conclusion comes from the latest data on credit card debt. It's growing fast, but the problem is bigger than that - and to understand what it means, we have to take a few steps back.
For the past several years, the average inflation-adjusted total pay of American workers hasn't been increasing. That means we haven't been building a foundation for increases in our living standard. You might be tempted to say that by definition our living standard couldn't have increased, but that's not quite right. Even with stagnant real incomes, we can always live a little better every year through borrowing and pretending that our living standard is still rising, just as it was for decades.
So the Great Bull Market made us feel rich, and we felt justified in saving less and borrowing - and spending - more.
After stocks collapsed, home prices took off, making us feel rich all over again. So we continued saving less and spending more, creating the illusion that our living standard was still rising. In 2005 our personal savings rate went negative, but even that didn't slow us down, because our homes were still appreciating - and rising home values meant that household net worths weren't declining. (Don't be fooled by that saving-rate spike in this year's second quarter; it was probably a one-time event resulting from the federal stimulus payments.)
Of course, we don't hear those assurances anymore. Stocks are back where they were eight years ago, and home prices are where they were five years ago. But personal debt is much higher than ever before, and average pay is still going nowhere in real terms. So now how do we live as if our living standard is still rising?
End of easy money
That's where the credit card reports come in. Last year, just as the subprime crisis happened, credit card debt took off. The home-equity ATM had been shut down, so people turned to the last source of easy money they had left, the most expensive debt on the menu, credit card borrowing.
Since credit card debt has been growing much faster than the economy - more than 8% in last year's third and fourth quarters and over 7% in May (the most recent month reported)- people are apparently using it as a substitute for income. Thus, for the past year or so we have still maintained the standard-of-living illusion.
But a big crunch is coming - and here's why. Credit card debt, like mortgage debt, gets bundled, securitized, and sold off by banks. Citigroup (C, Fortune 500), one of America's largest credit card lenders, just reported that it lost $176 million in the second quarter through securitizing such debt. That happens when the buyers of those securities observe rising delinquency rates and rising interest rates, and decide the debt is worth less than Citi thought. More generally, the amount of credit card debt that is securitized nationwide has plunged by more than half in the past five months because it's getting riskier. That means credit card issuers will be charging customers higher interest rates, and since the banks can't offload as much of the debt as before, they'll have less money to lend to cardholders.
The squeeze has already started, which is why Congress is in the process of passing the Credit Cardholders' Bill of Rights, which would prevent issuers from changing rates and terms without warning, among many other provisions. But bottom line, the credit card money window is going to start closing - and soon.
So now what? It's hard to see where consumers can turn next. Home prices seem highly unlikely to start rising again soon. Stocks? You never know, but the Great Bull Market looks like a once-in-a-lifetime event. Homes and stocks are households' biggest asset classes by far. There isn't much else to borrow against.
It may be that the standard-of-living bubble finally has to deflate. Sustainable increases in living standards have to be earned, not borrowed, and that means performing ever higher value work that can't be outsourced. We haven't been meeting that challenge very well; doing so will probably require much more and better education for millions of Americans, which takes time and money.
The result may feel like deprivation, but I don't see it that way. Who knows - we might even find that living within our means and saving a little money actually isn't so bad.

HOUSING RESCUE LAW

Bush signs housing rescue law
President enacts controversial measure that aims to help borrowers, bolster the housing market and provide a fail-safe for Fannie and Freddie.
By Jeanne Sahadi, CNNMoney.com senior writer
Last Updated: July 30, 2008: 11:12 AM EDT
NEW YORK (CNNMoney.com) -- President Bush on Wednesday signed into law a sweeping housing bill that aims to boost the struggling housing market and bolster mortgage finance giants Fannie Mae and Freddie Mac.
The Senate voted 72-13 in favor of the bill on Saturday, after the House passed it three days earlier.
"We look forward to put in place new authorities to improve confidence and stability in markets, and to provide better oversight for Fannie Mae and Freddie Mac," said White House spokesman Tony Fratto. "The Federal Housing Administration will begin to implement new policies intended to keep more deserving American families in their homes."
The new law, one of the most far-reaching on housing in decades, marks the centerpiece of Washington's efforts to address the nation's housing meltdown.
The legislation has two principal objectives: to offer affordable government-backed mortgages to homeowners at risk of foreclosure, and to bolster Fannie and Freddie with a temporary rescue plan and a new, more stringent regulator.
The White House last week reversed its long-standing threat to veto the bill. In fact, the administration still objects to parts of the legislation, including aid to states to buy foreclosed properties.
But the president decided to sign it since "oversight of the housing government sponsored enterprises (GSEs) and the new temporary authorities requested by [Treasury] Secretary [Henry] Paulson are urgently needed now, and they'll contribute to confidence and stability in housing and financial markets," Fratto said last week.
Helping at-risk borrowers
Provisions that will most directly affect consumers and communities include:
A larger role for the Federal Housing Administration. The FHA will be allowed to insure up to $300 billion in new 30-year fixed-rate mortgages for at-risk borrowers in owner-occupied homes if their lenders agree to write down loan balances to 90% of the homes' current appraised value.
The cost of the new FHA program - which would begin on Oct. 1 and be in place for just a few years - will be funded by fees from Fannie and Freddie, along with fees paid by both lenders and borrowers.
While the law authorizes the FHA to insure up to $300 billion in loans, the CBO estimates that the agency is only likely to insure up to $68 billion and help keep roughly 325,000 people in their homes. Those estimates were based on the CBO's assessment of who is likely to qualify under the program and accounts for a certain number likely to default anyway.
(Here are more details on this provision.)
A stronger regulator for the GSEs. The new regulator will have a greater say over how well funded the two government sponsored enterprises (GSEs) are - a major concern in the markets that has sent stocks in both companies plunging in the past two months.
A permanent increase in "conforming loan" limits. The law will permanently increase the cap on the size of mortgages guaranteed by Fannie and Freddie to a maximum of $625,500 from $417,000.
The FHA maximum loan limits for high-cost areas would also increase to a maximum of $625,500. Higher loan limits will make it easier for borrowers to get mortgages, because those mortgages are more likely to be traded if they are considered conforming.
A new home-buyer credit. The new law includes a tax refund for first-time home buyers worth up to 10% of a home's purchase price but no more than $7,500.
The refund, however, serves more as an interest-free loan, since it would have to be paid back over 15 years in equal installments.
A ban on down-payment assistance from sellers. The new law eliminates a program that has allowed sellers to provide down payment assistance for FHA loans.
The law would also increase to 3.5% from 3% the down payment requirement for borrowers getting FHA loans.
A new affordable housing trust fund. The law establishes a permanent fund to promote affordable housing. The fund will be paid for by fees from Fannie and Freddie.
Grants to states to buy foreclosed properties. The law grants $4 billion to states to buy up and rehabilitate foreclosed properties. The White House has opposed such funding, contending that it will benefit lenders and not homeowners.
Bolster Fannie and Freddie
A late and controversial addition to the new housing law provides temporary authority for the Treasury to lend a financial hand to Fannie Mae and Freddie Mac if the Treasury deems it necessary to help stabilize markets.
Concerns over whether Fannie Mae (FNM, Fortune 500) and Freddie Mac (FRE, Fortune 500) will have enough money to weather future losses in the housing market has sent shares plummeting in recent weeks. Since the beginning of June, Fannie's stock price has dropped 55% and Freddie's plummeted 64%. For the past year, they're both down over 80%.
Fannie and Freddie guarantee the purchase and trade of mortgages and own or back $5.2 trillion in mortgages.
The law includes provisions that let Treasury offer Fannie and Freddie an unlimited line of credit and buy stock in the companies. The provisions expire in 18 months.
Both critics and supporters of the Paulson plan have expressed concern that loaning or investing money in the companies could leave taxpayers with a fat bill to pay.
Treasury Secretary Paulson has said that merely having the powers in place may boost confidence in the two companies enough to preclude the need for Treasury to step in.
The Congressional Budget Office last week estimated the potential cost of a rescue could be $25 billion. CBO said there is probably a better than 50% chance that Treasury would not need to step in. It also said there is a 5% chance that Freddie's and Fannie's losses could cost the government $100 billion.

Imigrantes no Brasil

Remessa de estrangeiros que vivem no Brasil cresceu 78,4% em 12 meses
Mesmo com salários baixos e condições, às vezes, pouco favoráveis trabalhadores já enviaram R$ 1 bi no período
O crescimento da economia tem trazido um novo tipo de estrangeiro para o Brasil: o trabalhador. De países mais pobres, geralmente dos vizinhos latinos, milhares desses imigrantes têm cruzado a fronteira em busca de emprego, reais e uma vida melhor.Ainda que tenham salários baixos e condições, às vezes, pouco favoráveis, eles têm conseguido prosperar: em 12 meses, encerrados em maio, o volume de remessas feitas às famílias nos países de origem cresceu 78,4% e já soma US$ 638,8 milhões, ou pouco mais de R$ 1 bilhão no período.Aos olhos da maioria dos brasileiros, apesar do crescimento econômico dos últimos anos, as reclamações continuam e persistem as dificuldades em encontrar bons empregos e salários. Mas o quadro é encarado de forma totalmente diferente por quem olha a situação de fora: trabalhadores de países mais pobres vêem o Brasil como uma alternativa de vida. Enquanto brasileiros acham que a saída está em países da Europa, Estados Unidos ou Japão, milhares de bolivianos, colombianos, paraguaios e peruanos escolheram o Brasil como a terra dos sonhos. Coreanos e chineses completam a lista dos novos imigrantes.Rodrigo Pena, oficial de projetos da Organização Mundial do Trabalho (OIT), estima que entre 1,5 milhão e 2 milhões de trabalhadores estrangeiros vivem atualmente no Brasil. Segundo o site oficial da OIT, muitos desses estrangeiros estão em situação ilegal. Para Pena, não é surpresa ver o aumento das remessas feitas por esses trabalhadores. "A estabilidade econômica atrai pessoas de países que não conseguiram atingir o mesmo grau de prosperidade."Tantos imigrantes têm conseguido até mexer nas contas externas brasileiras.OBJETIVONúmeros do Banco Central (BC) mostram que parte desses trabalhadores tem atingido o objetivo de guardar dinheiro e ajudar a família. Durante uma década - entre 1995 e 2004 -, estrangeiros remetiam, em média, US$ 12,8 milhões por mês aos seus países de origem. Desde então, as remessas não param de crescer. Em 2005, a cifra aumentou para US$ 21,8 milhões e no ano seguinte, para US$ 25,7 milhões.Em 2007, o valor saltou para US$ 42,8 milhões e nos cinco primeiros meses de 2008, bateu novo recorde: US$ 58,4 milhões mensais. De 2005 para 2008, as transferências saltaram impressionantes 167,3%.O professor do Instituto de Economia da Universidade Estadual de Campinas (Unicamp) e da Faculdade de Campinas (Facamp), Daví Nardy Antunes, diz que esse forte desempenho das transferências é reflexo da imigração recente. "Muitos que vêm para o Brasil, deixam família, mas continuam responsáveis por sustentar a casa. Nessas situações, o envio de dinheiro freqüente é essencial", explica.Antunes, que é especialista em mercado de trabalho, acredita ser muito provável que o fluxo de trabalhadores vindo de países vizinhos continue nos próximos anos ou enquanto a economia brasileira estiver crescendo. "Se a atividade está bem e a produção precisa crescer, um imigrante que trabalha em uma confecção vai chamar um familiar ou conhecido para a nova vaga. Assim, a entrada de estrangeiros tende a continuar."AVANÇO1,5 e 2 milhõesé a estimativa de trabalhadores estrangeiros que vivem atualmente no Brasil, muitos deles em situação ilegal, segundo a OITUS$ 12,8 milhõesfoi o total enviado entre 1995 e 2004. Desde então, as remessas não pararam de crescerUS$ 42,8 mifoi o salto que deram as remessas para o exterior feita pelos trabalhadores em 2007US$ 58,4 mifoi o total enviado só nos cinco primeiros meses deste ano167,%foi o aumento das transferências de 2005 para 2008

Plano de Marketing

A importância de traçar um plano de marketing para a sua empresa
O plano de marketing é o guia para a empresa saber exatamente o mercado em que quer atuar. Serve para estabelecer objetivos, metas e estratégias envolvendo produto, preço, promoção e ponto-de-venda, que formam o composto de marketing (os 4 Ps). Ele faz parte do plano estratégico de uma empresa e mostra a relação entre o produto e o mercado, com a finalidade de ordenar as estratégias das empresas.
O plano de marketing é o guia para a empresa saber exatamente o mercado em que quer atuar. Em linhas gerais, serve para estabelecer objetivos, metas e estratégias envolvendo produto, preço, promoção e ponto-de-venda, que formam o composto de marketing (os 4 Ps). Ele faz parte do plano estratégico de uma empresa e mostra - quando bem executado - a relação entre o produto e o mercado. Tem a finalidade de ordenar as estratégias das empresas interessadas em obter eficiência, eficácia e efetividade nas atividades orientadas para o marketing. Os consultores costumam dizer que o plano agrega sub-planos, que tratam de atividades importantes do marketing, conforme a seqüência:Plano de vendas + Plano de propaganda + Plano de novos produtos + Plano de merchandising = Plano de marketingUm bom plano não valida uma idéia de marketing, mas uma boa idéia de marketing é validada por um bom plano.Em geral, o ponto de partida do plano de marketing é a coleta de informações. Para elaborar um plano que atinja plenamente seus objetivos, o empreendedor deve cuidar para absorver informações de qualidade e de utilidade para seu negócio. É preciso definir metas e ações por escrito e então compartilhá-los com o restante da equipe gerencial. Todo o processo é chamado de planejamento, e o plano de marketing por escrito é o produto final desse processo.Os itens que um plano de marketing deve conter e satisfazer são, em ordem:1 - Objetivos1.1 - Gerais1.2 - Específicos2 - Finalidades e abrangências3 - Pesquisa de mercado4 - Diagnóstico da situação interna4.1 - Histórico4.2 - Estrutura4.3 - Estratégias atuais e indicadores de desempenho4.4 - Composto de marketing4.4.1 - Produto4.4.2 - Preço4.4.3 - Distribuição4.4.4 - Composto promocional4.4.4.1 - Propaganda4.4.4.2 - Promoção de vendas4.4.4.3 - Força de vendas4.4.4.4 - Relações públicas4.4.5 - Pontos fortes e pontos fracos5 - Diagnóstico da situação externa5.1 - Estudo do macroambiente5.1.2 - Fatores econômicos5.1.3 - Fatores tecnológicos5.1.4 - Fatores político-legais5.1.5 - Fatores culturais5.2 - Considerações sobre o mercado5.3 - Análise de ameaças e oportunidades6 - Definições estratégicas6.1 - Definição da missão, visão e valores6.2 - Definição dos objetivos6.2.1 - Estabelecimento das metas6.3 - Definição de estratégias6.4 - Definição de plano de ação6.5 - Definição de plano de resultados6.6 - Métodos de avaliação e controle

Quer conquistar $ 1 milhão

Quer conquistar R$ 1 milhão?
Tempo para atingir a quantia varia de acordo com a aplicação. Na Bolsa é mais rápido, mas mais arriscado
Nathália Ferreira - AEQuando pensam sobre o futuro e em como realizar um sonho, diversas pessoas se perguntam qual a forma mais rápida de ganhar R$ 1 milhão. Uma alternativa é tentar a Mega Sena, cuja chance é de uma em 50 milhões. Mas, se você não quer passar a vida tentando a sorte nem tem herança para receber, o melhor caminho é ter disciplina financeira e poupar. De acordo com cálculos do professor de mercado financeiro da Trevisan Escola de Negócios, Alcides Leite, se considerarmos que os mercados terão o mesmo comportamento nos próximos anos, é possível atingir R$ 1 milhão na bolsa em 23 anos, com aplicações de R$ 500 todo mês.
A pedido do portal AE Investimentos, o professor projetou quatro cenários de valorização diferentes, já descontados a inflação: o primeiro com aplicação em poupança e previsão de ganho de 6% ao ano; o segundo com investimento em fundo de renda fixa com rendimento de 7% ao ano; o terceiro cenário de fundos multimercados, com projeção de ganho no ano de 9% e, por fim, aplicação em um fundo indexado ao Ibovespa, com previsão de valorização de 15% ao ano.
De acordo com o estudo, se o investidor aplicar todo mês R$ 500, vai chegar a R$ 1 milhão em 40 anos na poupança, em 37 anos na renda fixa, em 32 anos em fundo multimercados e 23 anos na Bovespa.
“É importante lembrar que, conforme você diminui o prazo para chegar em R$ 1 milhão, você aumenta o risco”, ponderou o professor Alcides Leite. “O risco da poupança é zero, de renda fixa é quase zero, de multimercados aumenta porque entram ações e, na Bovespa, é muito mais risco”, completa.
O planejador financeiro pessoal Augusto Sabóia sugere outro cálculo: “Se a pessoa economizar R$ 300 todo mês e aplicar em um investimento que dê 1% ao mês de ganho, em 30 anos terá pouco mais de R$ 1 milhão. É mais fácil que jogar na Mega Sena”, diz.
Cuidado
Os cálculos levam em consideração que o cenário econômico e político ficará estável no decorrer dos anos, mas não há nenhuma garantia de que o mercado terá a mesma performance durante anos seguidos. No ano passado, a Bovespa subiu quase 44%, superior aos 15% projetados por Alcides Leite. Alguns analistas de mercado, porém, acreditam que a Bolsa está cara e que isso pode mudar a qualquer momento. Para este ano, analistas projetam valorização em torno de 25%.
“Não há como prevermos que a bolsa terá uma valorização de 15% todo ano, durante 23 anos”, pondera o sócio da m2 Investimentos Luiz Gustavo Medina. Segundo ele, uma das possibilidades para se conseguir ter um rendimento melhor na Bolsa é aplicar em ações de empresas menores, mais desconhecidas e, portanto, de maior risco.
“É mais fácil uma empresa pequena dobrar de tamanho do que uma empresa do porte da Petrobras, por exemplo. Mas, para um investidor leigo, fica mais difícil garimpar essas empresas e, além disso, elas são mais suscetíveis a crises”, diz.

Cursos gratuitos pela internet para empresários

Cursos pela internet IPGN e Aprenda a Empreender
Fonte: Sebrae NacionalSebrae oferece dois cursos gratuitos para quem deseja iniciar um negócio ou repensar seu empreendimento.
São eles o Aprender a Empreeender e o IPGN (iniciais de Iniciando um Pequeno Grande Negócio). Os dois são realizados a distância, via internet.
O Aprender a Empreender trata dos conceitos básicos sobre empreendedorismo, mercado e finanças e é voltado para empresários formais e informais de pequenos negócios nas áreas de comércio, indústria, serviços e agroindústria.Já o IPGN orienta o empreendedor a organizar suas idéias e recursos e indica um roteiro com os principais aspectos a serem considerados no planejamento e abertura de um negócio. Como resultado, o IPGN ensina, passo-a-passo, a elaborar um Plano de Negócio.Saiba mais sobre eles:Aprender a EmpreeenderO conteúdo está distribuído em três módulos: Empreendedorismo, Mercado e Finanças.A carga horária equivale a 16 horas presenciais. O participante deve completar os estudos em 30 dias. Neste período ele determina o seu ritmo de estudo e o recomendável é dedicar cerca de 3 horas e 45 minutos por semana. Considere 50 minutos por dia em média e não ultrapasse este período.O curso é indicado a quem pretende iniciar seu negócio; a quem quer noções básicas de como gerir um empreendimento; a quem já tem um pequeno negócio e quer iniciar sua capaciação em empreendedorismo e também a quem precisa repensar o seu empreendimento.O curso é gratuito e é necessário computador com acesso à internet. Para se inscrever, acesse o site http://www.ead.sebrae.com.br/Clique em “Cadastre-se”, à direita da tela. Além de um e-mail de confirmação da matrícula, o aluno será avisado quando do início do curso. Para quem já possui cadastro basta entrar com login e senha e escolher o curso. No decorrer do curso você contará com o apoio e a orientação de um tutor experiente no assunto, que fará o acompanhamento de cada aluno, além de sanar dúvidas e estimular a discussão de temas importantes para o empreendedor. Durante o curso, o aluno também terá a oportunidade de interagir com outros participantes. IPGNO Iniciando um Pequeno Grande Negócio pela Internet - IPGN é um programa do Sebrae que orienta o empreeendedor a elaborar um Plano de Negócio. Um Plano de Negócio é um documento que especifica os principais fatores necessários para a criação de um negócio, seja ele pequeno ou grande. Ele consiste em dar respostas, cuidadosamente organizadas, a uma série de perguntas consideradas vitais para quem pretende começar um empreendimento. É um documento escrito, cuja elaboração irá permitir que você conheça melhor seu futuro negócio, além de avaliar a viabilidade de sua implementação. O curso é gratuito e é necessário computador com acesso à internet. Para se inscrever, acesse o site IPGN - Iniciando um Pequeno Grande Negócio:O tempo disponível para fazer o curso é de 60 dias. Neste período, você determina o seu próprio ritmo de estudo. No entanto, sugerimos que você se dedique ao IPGN em média 5 horas por semana, não ultrapassando 1 hora de estudo por dia. Para ajudá-lo em seu planejamento, recomendamos que nos 60 dias de curso você distribua o tempo dedicado a cada módulo, conforme o cronograma abaixo:Módulo 01 - Perfil do Empreendedor (5 dias)Capítulo 01: O empreendedor (2 dias)Capítulo 02: As características do comportamento empreendedor (3 dias) Módulo 02 - Identificando Oportunidades de Negócios (4 dias):Capítulo 01 - Idéias e oportunidade (2 dias)Capítulo 02: Definindo a missão do seu negócio (2 dias) Módulo 03 - Análise de Mercado (12 dias)Capítulo 01: O que é e para que serve a análise de mercado? (1 dia)Capítulo 02: Análise do mercado consumidor (3 dias)Capítulo 03: A criação do instrumento de pesquisa (3 dias)Capítulo 04: Conhecendo seu mercado concorrente (3 dias)Capítulo 05: Conhecendo seus fornecedores (2 dias) Módulo 04 - Concepção dos Produtos e Serviços (12 dias) Capítulo 01: Concepção dos produtos e serviços (3 dias)Capítulo 02: O projeto adequado do processo (3 dias)Capítulo 03: Fluxograma: ferramenta para projetar os processos (3 dias)Capítulo 04: Diferenciando seu negócio em todos os processos (3 dias) Módulo 05 - Análise Financeira (27 dias) Capítulo 01: Análise financeira (3 dias)Capítulo 02: O levantamento de custos (3 dias)Capítulo 03: Quanto custa o seu produto/serviço? (3 dias)Capítulo 04: Indicadores de desempenho (3 dias)Finalização do Plano de Negócio*: (15 dias) * Os últimos 15 dias que integram o módulo 5 foram planejados para que você se dedique à elaboração final do seu plano de negócio. Aproveite esse período para dirimir dúvidas com seu tutor, aprofundar a discussão com seus colegas e retomar os pontos do conteúdo nos quais você ainda tenha alguma dificuldade.Cursos também podem ser feitos de forma presencialOs cursos Aprender a Empreender e IPGN também podem ser feitos de forma presencial (você não faz pela internet, mas nos postos de atendimento do Sebrae em todo o Brasil. Veja neste mapa o posto de atendimento mais perto de você. Estas versões não são gratuitas, mas o Sebrae subsidia parte do investimento. Procure o Atendimento mais próximo de você para consultar sobre os valores.Além destes dois cursos, o Sebrae oferece gratuitamente os programas: Como Vender Mais e Melhor, Análise e Planejamento Financeiro e D-Olho na Qualidade.

Como elaborar um plano de negócio

Como elaborar um plano de negócio
Um roteiro precioso para você planejar a sua empresa e criar documento vivo que descreve os objetivos de um negócio
O plano de negócio é o melhor instrumento para traçar um retrato fiel do mercado, do produto e das atitudes do empreendedor. Desenvolver o seu é um sinal de maturidade e planejamento - através de seu plano de negócio quem quer iniciar uma empresa tem mais segurança para alcançar o êxito e também ampliar ou promover inovações.Baixe aqui o arquivo completo, no formato pdf. Imprima e use! Como elaborar um plano de negócioAssim como para construir uma casa, organizar uma festa, viajar para o campo ou para o litoral é necessário fazer um cuidadoso planejamento.Ou seja, a casa, a festa e a viagem não vão se realizar apenas porque você assim deseja, mesmo que seja um desejo ardoroso. Idéias assim nascem em nossos corações, porém, para que elas se tornem realidade, é preciso construí-las passo a passo.Para que uma viagem aconteça, é necessário escolher o local a ser visitado, decidir o tempo da viagem, quanto dinheiro levar, comprar passagens, reservar hotel, arrumar as malas, entre tantas outras coisas. Se, para uma simples viagem, precisamos fazer tudo isso, imagine quando queremos abrir um negócio. E empreender, muitas vezes, é uma viagem para um lugar desconhecido.Para você organizar suas idéias é que foi criado o plano de negócio. Nesta viagem ao mundo dos empreendedores, ele será o seu mapa de percurso.O plano irá orientá-lo na busca de informações detalhadas sobre o seu ramo, os produtos e serviços que irá oferecer, seus clientes, concorrentes, fornecedores e, principalmente, sobre os pontos fortes e fracos do seu negócio, contribuindo para a identificação da viabilidade de sua idéia e na gestão da empresa.Ao final, seu plano irá ajudá-lo a responder a seguinte pergunta: “Vale a pena abrir, manter ou ampliar o meu negócio?”.Lembre-se de que a preparação de um plano de negócio é um grande desafio, pois exige persistência, comprometimento, pesquisa, trabalho duro e muita criatividade. Boa sorte, ou melhor dizendo, bom trabalho! E tenha claro que começar já é a metade de toda a ação. Sucesso!Baixe aqui o arquivo completo, no formato pdf. Imprima e use! Como elaborar um plano de negócio.Lembre-se também que tudo fica mais fácil se você fizer antes os cursos Aprender a Empreender e IPGN. Saiba mais: Cursos gratuitos pela internet orientam empresários.

Plano empresarial

Empresários ampliam parcerias, identificam novas oportunidades e ganham mercados a partir da ferramenta eletrônica do Sebrae

O mercado digital está em alta e o Sebrae não fica para trás no assunto. Neste mês de maio, completa um ano de implantação a Bolsa de Negócios do Sebrae, uma forte ferramenta eletrônica que permite o cruzamento de ofertas e demandas de produtos e serviços entre empresários de todo o País. A comemoração será realizada no dia 27, durante o "Ciclo de Seminários Comércio Eletrônico", no Rio de Janeiro.
Atualmente, existem mais de 5.500 empresas cadastradas no site, lideradas pelos estados de São Paulo, Minas Gerais e Rio de Janeiro. A grande maioria é pertencente ao segmento de serviços. Pelo portal, o empreendedor amplia o mercado de atuação de sua empresa, identifica novas oportunidades, busca novos fornecedores, distribuidores e clientes, tudo pelo mundo virtual.
Para a gerente da Unidade de Acesso a Mercados do Sebrae Nacional, Raissa Rossiter, a Bolsa de Negócios cria um novo ambiente para o mercado empreendedor em relação à economia nacional. "A Bolsa funciona como uma vitrine de oportunidades de negócios. Este canal de comercialização contribui para a dinamização da economia e ampliação do acesso das empresas de pequeno porte a mercados ainda não explorados", disse.
Depois de se cadastrar gratuitamente e de divulgar suas intenções de compra ou venda, o empresário contata o gerenciador do empreendimento, pesquisa os preços dos produtos e serviços e, se for do seu interesse, efetiva a transação comercial. Neste sentido, a internet se consagra a cada dia como um dos canais mais fáceis e convenientes para a comercialização entre empresas de todo o mundo.
De acordo com o levantamento Web Shoppers, elaborado pela maior empresa de pesquisa sobre comércio eletrônico brasileiro, E-bit, os negócios resultantes do mercado virtual crescem em torno de 45% ao ano no País. Em 2007, o faturamento registrado pelo setor foi de R$ 6,3 bilhões, 43% maior em relação ao ano anterior. No total, são 9,5 milhões de consumidores pela web no Brasil, com tíquete médio de compras de aproximadamente R$ 320.
Entre as vantagens mais citadas pelos consumidores estão comodidade, agilidade e facilidade nas pesquisas de preços e comparação de produtos. A possibilidade de parcelamento no cartão de crédito ou nos cartões das lojas virtuais também são atrativos sedutores. Para o universo consumidor, o comércio pela internet é ainda uma forma barata de marketing e promoção de marca e vendas das empresas.
Desafios
Mesmo com toda essa facilidade, muitos empresários ainda não se atentaram sobre a importância da criação de um ambiente digital para o crescimento de seus negócios. "É necessário criar um cenário que leve à conscientização dos empreendedores brasileiros sobre a importância da tecnologia da informação para o seu desenvolvimento empresarial", afirma o gestor nacional da Bolsa, Eraldo Ricardo dos Santos.
Nas pesquisas realizadas com usuários da internet, constatou-se a falta de conhecimento básico sobre as ferramentas eletrônicas voltadas para o mundo empresarial, o que inibe a efetivação de operações comerciais pela web. Para o consultor do Sebrae, Jean Luiz Martins, um dos grandes desafios enfrentados para o crescimento do setor é a postura do próprio empresário em relação a seriedade desse novo ambiente comercial.
Ele dá dicas de como cuidar do seu contato virtual e usufruir os benefícios oferecidos pelas ferramentas. Para começar, o usuário precisa acompanhar o site periodicamente. Segundo ele, estar cadastrado no site não é suficiente. A parte visual do cadastro também é fundamental. Por isso, os cadastros devem ser completos, com fotos e o maior número de informações possível.
"Apesar de todo o avanço da tecnologia, a internet não trabalha para o usuário, ela é apenas um meio. O empresário precisa fazer o acompanhamento dos serviços do site sempre que possível, criando uma cultura de acesso àquele veículo", explicou Jean.
O coordenador Eraldo também chamou a atenção para a grande quantidade de produtos e serviços oferecidos para vendas e a menor oferta de compra. Segundo ele, um dos grandes diferenciais da ferramenta é a possibilidade de realização de bons negócios não só para quem vende, mas também para quem compra. "Empresários interessados em comprar contam com uma excelente ferramenta, já que ali podem fazer a cotação dos preços de insumos e serviços", contou.
Ciclo de Seminários
Realizado em parceria com a Camara-e.net, a segunda edição do "Ciclo de Seminários Comércio Eletrônico" tem por objetivo informar e orientar micro e pequenos empresários sobre as formas mais eficientes para utilização das soluções em informática. A idéia é mostrar que é possível e barato transformar os negócios tradicionais em digitais com a utilização adequada da tecnologia.
Para este ano, estão previstos seminários em 11 cidades brasileiras, compostos por apresentações focadas no acesso à inclusão digital do universo empreendedor, seguidos por apresentações de oficinas dos parceiros. Entre eles, estão Banco do Brasil, Google, Intel, Locaweb, Microsoft, UOL Host, Verisign, Visanet, além dos Correios, como patrocinador oficial.
Durante os eventos, serão distribuídos os "Kits de Inclusão Digital", que oferecerão aos participantes ofertas integradas dos produtos e serviços dos parceiros específicos a menor custo para a inclusão do público de pequenos empreendimentos, como os meios de pagamento, softwares, hardwares, banda larga e financiamento.
Na primeira edição do ciclo, em 2007, os organizadores percorreram 20 capitais brasileiras, e mais de três mil empresários participaram dos eventos. Os participantes debateram temas como benefícios oferecidos pelo comércio eletrônico, qualificação de lojas virtuais, meios de pagamento pela internet, marketing e comparação de preços no mundo digital.
Além das cidades de São Paulo e Bauru (SP), onde os seminários já aconteceram no início do mês, os eventos também acontecerão no dia 3 de junho, em Belo Horizonte (MG); 5 de agosto, em Salvador (BA); 7 de agosto, em Vitória (ES); 12 de agosto, em Londrina (PR); 4 de setembro, em Curitiba (PR); 16 de setembro, em Campinas (SP); 7 de outubro, em Porto Alegre (RS); e 23 de outubro, em Brasília (DF). As inscrições são gratuitas e podem ser feitas pelo site www.ciclo-mpe.net.

O Stress com a crise

Poderia ser deprimido? Obtenha os factos, em Prineville, Ore., Raymond e Deanna Donaca enfrentou o impensável: Eles estavam perdendo a sua casa para o banco e havia dias para sair. Por mais de duas décadas, o casal tinha vivido nos seus três de nível de casa. Ainda pouco antes do almoço em Oct. 23, o Donacas fechadas todas as portas da sua casa a uma excepção para a garagem e deixou os seus 1981 Cadillac Eldorado funcionando. Vapores tóxicos ao preenchimento da casa. Quando o xerife deputados chegaram a cerca de 1 pm, eles encontraram o corpo de Raymond, 71, no segundo andar junto com três cães mortos. O corpo de Deanna, 69, estava em cima um quarto, perto de um outro morto recuperador. "Acredita-se que a Donacas cometeu suicídio após tentativa de salvar a sua casa na sequência de um aviso encerramento esquerda acreditando que eles tinham poucas opções," a Crook County Sheriff's Office disse em um relatório. A sua suicídios foram um trágico extremo, mas o Donacas' caso simboliza a forma como a crise habitacional é wrenching a vida emocional das legiões de imóveis. O ritmo da escalada foreclosures e crescentes temores entre alguns imóveis sobre como manter-se com as suas hipotecas estão criando uma série de problemas emocionais, de saúde mental dizem especialistas. Estas incluem ansiedade, depressão e viciante comportamentos tais como o alcoolismo e jogos de azar. E, em alguns casos, suicídio. Crise linhas directas está relatando um surto de chamadas de imóveis frenética. A Associação Americana de Psicologia (APA) e de outros grupos de saúde mental estão publicando dicas sobre como lidar com o stress emocional desencadeada pela imobiliária meltdown. Psicólogos dizem que está vendo mais beber, violência doméstica e conjugal problemas ligados à hipoteca preocupações - assim como as crianças a tentar lidar com a ansiedade extrema, quando as suas famílias se vêem obrigados a passar. "Eles estão deprimidas, ansiosas. It's afectados casamentos, relacionamentos", diz Richard Chaifetz, CEO da ComPsych, baseada em Chicago um empregado de assistência empresa que se hipoteca sobre imóveis aconselhamento medos. "As pessoas tendem a catastrophize, e que leva à depressão. Suicídio taxas sobem. Vemos um aumento de beber, explosões no local de trabalho, da violência para miúdos. Antes, as suas casas eram como ATMs," à medida que aumentou em valor. "Agora, eles se sentem como um rato aprisionado em um canto." O encerramento limalha subiu 65% em abril em comparação com o mesmo mês do ano passado, de acordo com um relatório pela quarta RealtyTrac. Um em cada 519 famílias receberam um depósito encerramento do mês passado, eo número de lares com encerramento atividade em abril foi a mais alta mensal total desde a emissão do relatório RealtyTrac começou em janeiro de 2005. Don Donaca, Raymond do irmão, diz que é difícil entender o suicídio, mas ele pensa enquanto se aguarda o encerramento levou para a morte. "Ele ficou tão profundo na dívida ele não descobrir o que mais a fazer", afirma Dom, 74, um trabalhador aposentado serraria em Prineville. "Eu acho que o ator teria de andar algumas milhas do seu calçado de entender.". ComPsych diz preocupações financeiras estão agora a questão topo da empresa na audiência conselheiros são chamadas de clientes. Solicita preocupações financeiras têm subiu cerca de 20% ao longo do último ano; os problemas relacionados com a hipoteca ter duplicado. "Ele é encaminhado para o n º 1 por causa da questão da habitação crise", diz Chaifetz. Metade dos americanos identificar custos da habitação, tais como rendas ou empréstimos hipotecários pagamentos, como fontes importantes de stress, nomeadamente, sobre as costas Leste e Oeste, um inquérito de 2007 pela AFA diz. Sessenta e um por cento, no Ocidente, e de 55% no Oriente (em comparação com 47% no Centro-Oeste e 43% no Sul) informou habitação como um custo muito ou pouco significativa fonte de estresse. "O problema afeta todo o espectro, e não apenas as pessoas perderem seus lares", declara LeslieBeth Wish, um psicólogo e assistente social, em Sarasota, Flórida "O stress agrava o que já está lá. Ela traz à tona problemas que eram muitas vezes já existe , Como problemas conjugais. Há tanto culpando as pessoas para as situações em que eles estão, e que a ela acrescenta. " Um dos pacientes foi de Wish's semiretired quando ela comprou uma casa, em 2005, no sudoeste da Flórida como um investimento que ela esperava a "flip", transformando um lucro. A mulher deve agora mais do que a casa vale a pena e não pode vendê-la. Desejo diz ela cliente tem desenvolvido ansiedade, a sua situação financeira habitação a partir do momento que ela acorda até a hora que ela vai dormir. Outros clientes, Wish diz, está relatando sintomas físicos, como a cabeça eo estômago dores decorrentes de ansiedade durante sua hipoteca situação. ComPsych's conselheiros são histórias de audiência semelhante a portagem de saúde mental causado pela queda da habitação. A pedido do E.U.A. hoje, ComPsych's spokeswoman Jennifer Hudson conselheiros questionaram a apresentar exemplos dos tipos de trabalhadores que estão ajudando. Um casal foi passar por um divórcio, a esposa e disse ComPsych conselheiros financeiros frisar que foi o último desencadear. Eles tinham maxed os seus cartões de crédito e crédito ao largo viviam na esperança de que poderia manter a sua casa. Outra mulher, porque ela chamou o marido era suspeito jogo novamente, aparentemente esperando para ganhar muito para que eles possam sua reparação financeira bagunça. Ela tinha medo que eles iam ter que deslocar-se com seus pais, ComPsych diz. Para Gary Sweredoski de Myrtle Beach, SC, a ameaça de perder a sua casa para o encerramento tenha tomado tanto um físico e emocional uma portagem. Em 2007, Sweredoski, que não tinha seguro de saúde, submetidos a cirurgia bypass triplo e liquidação com mais de 300000 dólares em contas médicas. Depois Sweredoski, 60, um corretor imobiliário, viu seu negócio sofrer como o mercado da habitação caiu. Hoje, ele e sua mulher, Irene, luta para fazer o pagamento hipoteca sobre o sonho casa construída em Myrtle Beach eles e estão a tentar evitar encerramento. Tal como muitos outros imóveis lutando com as consequências financeiras da crise da habitação, Gary diz que a dor emocional pode ser grave. Mais sobre E.U.A. hoje Juiz Federal: Re-tente morte preso ou definir-lhe livre Legisladores proibição monarquia no Nepal Dow Chemical solavancos preços tanto como 20 por cento Permanente em seu convés com vista para um lago onde patos e natação bobbing pontão barcos a deriva, diz ele, tais circunstâncias "pedaços seu orgulho e tornar-se muito humilhante, apesar de as circunstâncias não são da nossa tomada. "A situação mantém-te à noite, impedindo você de obter o descanso que você precisa. Uma boa parte da depressão que sinto, eu faço em privado", diz ele. "É angers você. Trata-se frustra. Tem uma grande influência sobre o seu estado emocional. Quando o pensamento de perder uma casa teares, você perde mais do que um edifício. Você perderá o que você trabalhou durante tantos anos, todos de que o capital próprio você tem acumulado ao longo dos anos. It's humilhando. Afecta-nos profundamente. " Rising depressão, taxas de suicídio Historicamente, a investigação mostra, taxas de depressão e suicídio tendem a subir em períodos de recessão económica tumulto. Em um artigo publicado em 2005 pela Cambridge University Press, pesquisadores comparado suicídio dados na Austrália a partir de janeiro 1968 até agosto de 2002 com problemas económicos, tais como o desemprego e as taxas de juros hipotecários. O estudo revelou que as tendências económicas estão intimamente associados com suicídio risco, com os homens que apresentam um risco acrescido de suicídio face à adversidade económica. "Para algumas pessoas, o suicídio é a opção racional quando eles não vêem qualquer futuro", diz Ken Siegel, um psicólogo, em Beverly Hills. "One's house é motivo de grande projecção de uma auto's. Para ter tirado uma casa é sinônimo de ter tirado parte de você mesmo. Existe constrangimento. Para muitos, é esmagadoramente unconquerable." Nos casos mais graves, como aconteceu com o Donacas, as autoridades ligadas suicídios com o estresse financeiro de foreclosures. On Oct. 25, 2007, James Hahn, 39, um químico norte de Houston, foi enfrenta encerramento e teve de ceder sua casa. Quando chegou a adjuntos despejo papéis, Hahn e um deles envolvidos em uma equipe SWAT standoff que durou mais de 10 horas. Ela terminou no início da manhã, quando Hahn tiro dentro seu próprio lar, de acordo com um relatório Departamento de Polícia Houston. "Suicides estão muito vinculado à economia", diz Kathleen Hall, fundador e CEO do Stress O Instituto, em Atlanta. "É uma questão de saúde pública." Em muitos casos, dizem psiquiatras, salienta financeiros, tais como as causadas pela crise da hipoteca, tendem a trazer pré-existentes das questões de saúde mental para a superfície. Os estudos também mostram uma forte ligação entre as dificuldades financeiras e de stress emocional, incluindo ansiedade, depressão, insônia e enxaquecas. "Muitas vezes, há um dilema de não ser capaz de suportar privados de saúde mental tratamento em meio a uma crise financeira", diz Joseph Weiner, um psiquiatra e chefe da consulta em psiquiatria North Shore Hospital Universitário, em Manhasset, NY "As crianças irão provavelmente sentir os pais tensão em torno de estresse financeiro. Isso pode causar sentimentos de desamparo e ansiedade na criança. Às vezes, crianças pequenas-se para a sua culpa dos pais situação estressante. " Jennifer pascal, 36, de Woodstock, Considerando, tentou aliviar os efeitos da exclusão de sua casa com seus filhos, Bailey, 12, e Trent, 9. Mas ela diz que eles foram profundamente pained. Após 13 anos de casamento, pascal está a passar por um divórcio. O divórcio e facturas médicas levaram a família a perder a sua casa para o encerramento em abril. Pascal não puderam pagar os US $ 1300 mensais pagamento hipoteca sobre o seu salário anual US $ 45000 como uma creche centro diretor. A casa é uma casa de seis quartos em um acre de terra, com um trampolim no quintal, florescendo azaleas rosa e flor, e um córrego lamacento onde Trent e Bailey iria apanhar rãs e jogar com os seus dois cães, um recuperador e um Labrador. Antes de eles esquerda, pascal teve os filhos para os seus quartos e disse-lhes para encher uma caixa com tudo o que queria ter com eles. Eles movida em julho para uma com dois quartos, R $ 900-mês-um apartamento. O "à venda" assinar, em que perderam a casa ao encerramento subiu este mês. Quando ela viu uma foto da mesma, pascal, diz ela chorava. As crianças estão a sofrer, também. Trent preocupações com dinheiro. Recentemente, a loja dos produtos de mercearia, disse sua mãe não comprar leite, uma vez que custam US $ 4. Ele levanta sua mãe para obter uma casa novamente, dizendo que ele já idade suficiente para cortar a grama. "É duro", diz pascal. "Eu acho que ver as coisas de modo muito diferente agora. Meu filho me perguntou quanto dinheiro eu tenho, e eu disse-lhe para não se preocupar com ela. Tínhamos que dar o nosso Laboratório nossas aves e cães (porque ele pareceu injusto para mantê-los em tal um pequeno apartamento). que matou meu filho. tore Isto para além dele, um grande momento. " No novo apartamento, pascal não dormem bem. Depois, ela vai para a cama, ela ouve Trent scurry fora de seu leito para garantir que todas as portas estão fechadas. Em seguida, Trent vem ao seu quarto e calmamente diz a sua mãe que ela possa dormir porque agora tudo está seguro.

Sera que é hora de investir?

Investir durante uma economia desfavoravel Os actuais taxas de poupança Tipo Globalmente avgs MMA 2,37% $ 10K MMA 2,50% CD 6 meses 2,73% 1 CD yr 3,05% 5 yr CD 3,59% Encontre personalizada taxas: Mais da revista Money O meu celular: Quebra-se é difícil de fazer Gerenciando sua gente 'dinheiro: 5 etapas A sua nova melhor amiga de crédito em crise Melhores lugares para se viver Edição atual Assine a Dinheiro NOVA YORK (Money) - Pergunta: Com a economia a ser tão mau como ela é, e não receber nenhum sinal de melhor, sinto-me as pessoas estão relutantes em investir ou até mesmo incapaz de salvar. Você concorda? Com a manter isso em mente, o que você acha que as pessoas em busca de um consultor financeiro? O Mole's Resposta: Eu tenho medo eu vou ter de discordar que, agora, é uma má altura para poupar e investir. Vou explicar porquê e, em seguida, dizer o que olhar para a seleção em um conselheiro. Concordo que a economia está a depressão, e pode continuar a fazê-lo por algum tempo. Mas não cometem o erro de pensar que isto se traduz em uma bolsa declínio. A menos que você tenha quaisquer informações privilegiadas que Ben Bernanke passou junto a você e somente você, então você pode não saber como o mercado de ações irá realizar amanhã. Um erro que muitos de nós fazer é pensar que o mercado age de formas que são previsíveis ou até compreensível. Vamos ter um olhar para os acontecimentos económicos durante o período de cinco anos de 2003-2007: Os E.U. recebe ocupar-nos de uma guerra cara Preço do petróleo triplica E.U. défit gastos soars Sub-prime comodato crise mundial se espalha E.U. dólar perdeu valor. Isto parece-me que alguma deprimente económica notícias. Mas como fez o mercado de ações reagem? Pois bem, E.U. mercados subiu 82% e internacionais, as existências até 168%. Quem quiser juntar-me em algumas cabeças-arranhão? Agora, se você tivesse conhecido esses eventos foram vai acontecer, você poderia ter feito o mesmo pressuposto de que este não era um bom momento para poupar e investir. E disse suposição de que teria tido faltando-lhe para fora em uma carteira global mais do que duplicou. É fácil se envolver-se na maré da desgraça e tristeza que estão actualmente a ser pregada pelos gurus do mercado, e para deixar que a ansiedade que você longe de assustar o mercado acionário. Em outubro passado, no entanto, esses mesmos "especialistas" eram alegando existências foram subavaliados, tal como o mercado de ações foi batida novas elevações e prestes a ter um enorme mergulho. A maioria dos especialistas prevêem apenas o passado. Ignorar gurus aqueles que não sabem que eles não sabem o que o mercado irá fazer no curto prazo. No que diz respeito à constatação do direito planejador financeiro, não uma escolha que lhe diga o que você quer ouvir. Encontre um que irá dizer-lhe algo como "eu tenho que discordar que agora é uma má altura para poupar e investir." Encontrar um planejador que irá fornecer alguma disciplina, em vez de apenas um vendedor. Você precisa objectivo conselhos em vez de um "sim" pessoa. Seu planejador não se deve preocupar-se com um urso mercado e deve ser proporcionando disciplina e foco de permanecer no curso, a fim de alcançar seus objetivos financeiros. Verifique se o seu planejador sabe, em vez de financiar apenas as vendas, porque o que não sabe o planejador pode ter seu custo. Se o seu planejador finge ter uma bola de cristal e de saber quais os próximos meses para realizar o mercado, então você deve provavelmente a pé. O meu conselho: Em primeiro lugar, é sempre uma boa hora para salvar. Embora, como dieta, que pode ser difícil, porque envolve a abrir mão do prazer hoje cerca de gozo anos mais tarde. É muito mais fácil de fazer desculpas, tal como os seus investimentos não será um bom desempenho. Às vezes você pode estar em si mesmo truque de uma melhor saver. Agora, só se eu podia tomar o meu próprio conselho, quando se trata de comer. Em segundo lugar, não kid yourself a pensar que você é mais inteligente do que o mercado. Por dizer agora não é um bom momento para investir, você está tentando tempo o mercado de ações. Muitas pessoas têm tentado, e os dados são incontornáveis no nosso mercado timing habilidade - nós comprar quando o mercado se e vendem-se quando é baixo. Assim, ao fim, a tentativa de mercado tempo normalmente acaba por realizar duas coisas: aumentar o seu risco e diminuindo o seu retorno. Agora é a hora de começar a poupar e investir. Quanto mais tempo você permanecer no mercado, maior a chance você será recompensado com um melhor retorno.

Economia cresce mais que o esperado

Economia cresce mais rapidamente do que primeiro acreditava E.U. produto interno bruto cresceu 0,9% em taxa anual, em primeiro trimestre, 0,6% mais forte que a primeira leitura. E-MAIL Imprimir Digg RSS Assine a Economia feed: / / rss.cnn.com / RSS / money_news_economy.rss Cole este link em seu desktop leitor RSS favoritos Veja todos os CNNMoney.com feeds RSS (perto) Por David Goldman, CNNMoney.com pessoal escritor Última Atualização: 29 de maio de 2008: 11:11 EDT Quick Votações Como é o seu grande pegada ecológica? TinyMidsizeLargeEnormous ou Ver resultados NOVA YORK (CNNMoney.com) - E.U. crescimento económico foi ligeiramente melhor do que anteriormente relatados para o primeiro trimestre, principalmente devido ao facto de um dólar enfraquecido reduziu as importações, de acordo com a revista uma leitura sobre o produto interno bruto anunciou quinta-feira. PIB, a mais ampla medida de actividade económica da nação, situava-se em uma taxa anual de 0,9% no primeiro trimestre, ajustado pela inflação, o Commerce Department disse. Que correspondeu ao consenso previsão de economistas pesquisados por Briefing.com. "-Nove décimos de um por cento não é forte em sua própria direita, mas se o segundo trimestre não se mostram declínio, é muito pouco provável teremos uma recessão em 2008", afirmou Mark Vitner Wachovia economista. Os resultados superaram a estimativa inicial liberada no final de abril, uma taxa de 0,6% que correspondeu ao crescimento anêmica no quarto trimestre. De acordo com Vitner, o National Bureau of Economic Research (NBER), que determina se ou não os E.U. economia entrou em uma recessão, não irá votar a etiqueta do actual sputtering economia "recessivo" se não houver uma queda no PIB. A definição mais comum de uma recessão é de dois trimestres consecutivos em que o PIB é negativa, apesar de a designação oficial de uma desaceleração económica baseia-se em medidas mais vastas, como estipulado pelo NBER. O quarto trimestre de 2007, apesar de fraco, ainda mostrou a economia cresceu 0,6%. O comércio estimula o desnível do PIB O aumento da estimativa inicial foi principalmente devida a março do comércio E.U. fosso leitura, e que só estavam disponíveis após o PIB números avançados foram relatados. Embora ligeiramente enfraquecida a procura de exportações E.U. subtraído cerca de três décimas de um ponto percentual a partir do quarto inicial de primeira leitura do PIB, uma diminuição substancial das importações-acrescentou nove décimos de um ponto percentual. O dólar enfraqueceu levaram ao declínio acentuado na Americanos "demanda de importações estrangeiras em mais de seis anos, de acordo com um relatório liberado Departamento Comercial no início deste mês. "A economia é mais frágil do que os números indicam PIB", disse Vitner. "Menos importação podem aumentar o PIB, mas também podem tornar a economia mais fraca." Vitner disse camionagem transferências e as vendas a retalho são estabelecidas a nível nacional como resultado do fraco importar números. Mas o declínio das importações, também, os níveis mais baixos para os retalhistas, que representam mais de metade de todos os PIB. Alterações na não-agrícolas inventários acrescentou-quase quatro décimos de um ponto percentual para o crescimento geral, estabelecidas a partir de nove décimos de um ponto percentual no relatório anterior. "Estoques mostrou uma diminuição no primeiro trimestre, mas isso irá tornar mais fácil para o segundo trimestre de ter um modesto crescimento", disse Vitner, acredita que PIB vai crescer 1% no trimestre em curso. Vitner sugeriu que o aumento das liquidações inventário representa um sinal de que as empresas vão pegar produção no primeiro trimestre, a fim de repor os estoques. A inflação continua a constituir uma preocupação O índice dos preços do PIB, o chamado "preço deflator", que mede os preços globais, subiu 3,5%, a uma taxa anual, que era inalterada a partir da estimativa inicial. O núcleo PCE deflator - uma leitura mais estreitamente vigiadas inflação que as medidas que os indivíduos que pagam os preços voláteis excluindo os preços da energia e alimentos - subiu 2,2%, o que também foi o mesmo que relatou PIB no primeiro relatório. Isso significa que a inflação ainda está acima da zona de conforto percebido banqueiros centrais. A Reserva Federal está geralmente acreditavam que querem ver os 12 meses de mudança de inflação subjacente leituras permanecer entre 1% e 2%. O Departamento Comercial questões três leituras sobre o PIB: "avançada", "preliminar", e depois em "finais". O relatório da quinta é o meio dos três, e da leitura final será liberada junho 26.